청년도약계좌를 가입 3년 안에 해지하면 정부기여금을 한 푼도 받지 못합니다. 3년을 넘기고 해지하면 기여금의 60%를 받습니다. 소득 2,400만원 이하 가입자가 매월 70만원을 넣었다면, 3년만 채워도 손해를 약 47만원 줄일 수 있습니다. 아래에서 내 소득 구간과 가입 개월수로 손해액을 직접 계산합니다.
청년도약계좌 중도해지, 손해를 가르는 기준
| 해지 유형 | 정부기여금 | 이자소득 비과세 | 신청 기한 | 주의사항 |
|---|---|---|---|---|
| 일반 중도해지 (3년 미만) | 0% (미지급) | 미적용 (15.4% 과세) | 해당 없음 | 손해가 가장 큽니다 |
| 일반 중도해지 (3년 이상) | 60% 지급 | 100% 적용 | 해당 없음 | 2025년 1월 개정 이후 소급 적용됩니다 |
| 특별중도해지 (8대 사유) | 100% 지급 | 100% 적용 | 사유 발생일로부터 6개월 이내 (사망·해외이주 제외) | 서류를 못 내면 일반해지로 처리됩니다 |
전부 해지가 아니라 일부만 찾는 방법도 있습니다. 가입 3년이 지나면 전체를 깨지 않고 일부 금액만 인출할 수 있습니다. 이때 인출한 금액에 해당하는 이자에는 비과세가 그대로 적용되고, 인출한 금액에 해당하는 정부기여금의 60%를 받습니다. 목돈이 필요하지만 계좌를 계속 유지하고 싶다면 전체 해지 대신 부분인출을 먼저 확인합니다.
손해액을 가르는 기준은 두 가지입니다. 가입 기간이 3년을 넘었는지, 해지 사유가 특별중도해지 8대 사유에 해당하는지입니다. 3년 미만에 일반 사유로 해지하면 정부기여금이 전액 취소되고, 은행 이자에도 15.4%(이자소득세 14%+지방소득세 1.4%)가 부과됩니다. 3년을 넘기면 이 개정은 2025년 1월 1일 조세특례제한법 개정에 따른 것으로, 2025년 1월 이전 가입자에게도 그대로 적용됩니다.
정부기여금 액수는 소득 구간별 매칭 비율로 정해집니다. 2025년 1월 납입분부터 총급여 2,400만원 이하는 월 40만원까지 6.0%, 3,600만원 이하는 50만원까지 6.0%, 4,800만원 이하는 60만원까지 6.0%가 매칭됩니다. 이 한도를 넘어 최대 70만원까지 낸 금액에는 3.0%가 매칭됩니다. 이 비율이 아래 손해액 계산의 기준값입니다.
금융위원회 공식 보도자료에서 개정된 기여금 확대 내용 확인하기
내 소득으로 손해액 계산해보기
매월 70만원을 채워 납입했다고 가정하고, 소득 구간별로 35개월 차(3년 미만) 해지와 36개월 차(3년 이상) 해지를 비교합니다.
- 총급여 2,400만원 이하: 월 기여금은 40만원의 6%(2만4천원)와 30만원의 3%(9천원)를 더한 33,000원입니다. 35개월 차 해지 시 손해는 누적 기여금 전액인 1,155,000원입니다. 36개월 차 해지 시 누적 기여금 1,188,000원의 60%인 712,800원을 받아 손해가 475,200원으로 줄어듭니다.
- 총급여 3,600만원 이하: 월 기여금은 50만원의 6%(3만원)와 20만원의 3%(6천원)를 더한 36,000원입니다. 35개월 차 해지 시 손해는 1,260,000원입니다. 36개월 차 해지 시 누적 기여금 1,296,000원의 60%인 777,600원을 받아 손해가 518,400원으로 줄어듭니다.
- 총급여 4,800만원 이하: 월 기여금은 60만원의 6%(3만6천원)와 10만원의 3%(3천원)를 더한 39,000원입니다. 35개월 차 해지 시 손해는 1,365,000원입니다. 36개월 차 해지 시 누적 기여금 1,404,000원의 60%인 842,400원을 받아 손해가 561,600원으로 줄어듭니다.
세 구간 모두 단 한 달 차이로 손해액이 절반 가까이 줄어듭니다. 3년 미만 해지에는 이자소득세 15.4%도 추가로 붙으므로 실제 체감 손해는 위 금액보다 더 큽니다. 해지를 고민 중이라면 가입일로부터 몇 개월이 지났는지부터 확인합니다.
손해를 막는 방법: 특별중도해지 신청
아래 8대 사유에 해당하면 가입 기간과 관계없이 정부기여금 100%와 비과세 혜택을 그대로 받습니다. 생애최초 주택구입, 가입자의 퇴직, 사업장의 폐업, 가입자의 사망, 해외이주, 천재지변, 장기치료가 필요한 질병, 혼인, 출산입니다.
사망과 해외이주를 제외한 나머지 사유는 사유 발생일로부터 6개월 이내에 증빙 서류를 갖춰 신청해야 인정됩니다. 예를 들어 혼인이면 혼인신고일, 퇴직이면 퇴직일이 기준입니다. 6개월이 지나 신청하면 일반해지로 처리되어 혜택을 잃습니다. 서류 준비와 신청은 해지 전에 취급 은행 창구에서 먼저 확인합니다.
자주 묻는 질문
2024년에 가입했는데 3년 이상 유지 혜택을 받을 수 있나요?
받을 수 있습니다. 2025년 1월 1일 시행된 조세특례제한법 개정은 그 이전 가입자에게도 그대로 적용됩니다. 가입일로부터 36개월을 넘기고 해지하면 기여금 60%와 비과세를 받습니다.
3년 미만에 해지하면 세금은 얼마나 떼이나요?
비과세가 사라지므로 은행 이자에 15.4%(이자소득세 14%+지방소득세 1.4%)가 부과됩니다. 정부기여금도 전액 취소됩니다.
혼인으로 해지하려는데 서류는 언제까지 내야 하나요?
혼인신고일로부터 6개월 이내에 취급 은행에 증빙 서류를 내고 신청해야 특별중도해지로 인정됩니다. 기한을 넘기면 일반해지로 처리됩니다.
월 납입액을 줄이면 기여금도 줄어드나요?
이 상품은 자유적립식이라 계좌는 유지됩니다. 다만 납입액에 비례해 6.0% 또는 3.0%가 매칭되므로, 적게 낼수록 누적 기여금도 줄어듭니다.
특별중도해지면 기여금을 얼마나 받나요?
해지 시점까지 납입한 금액을 기준으로 계산한 정부기여금을 100% 받습니다. 가입 기간은 따지지 않습니다.
3년만 지나면 전부 해지하지 않고 일부만 찾을 수 있나요?
가능합니다. 가입 3년이 지나면 부분인출을 신청할 수 있습니다. 인출 금액에 해당하는 이자에는 비과세가 적용되고, 인출 금액에 해당하는 정부기여금의 60%를 받습니다. 계좌는 남은 금액으로 계속 유지됩니다.
만기까지 유지하면 금리는 어떻게 적용되나요?
금리는 취급 은행이 자율로 정합니다. 가입 초기 3년은 고정금리, 이후 2년은 변동금리를 적용하는 구조가 일반적이며, 은행별로 우대금리 조건이 다르므로 가입 전 취급 은행 상품설명서를 확인합니다.
대한민국 정책브리핑에서 3년 이상 유지 시 혜택 변화 알아보기
3년이 손해를 가르는 기준입니다
3년 미만 해지는 기여금과 비과세를 모두 잃지만, 3년을 넘기면 기여금 60%와 비과세를 지킵니다. 8대 사유에 해당하면 기간과 관계없이 손해가 없습니다. 해지 전에 가입 개월수와 사유부터 먼저 확인합니다.
