청년도약계좌는 2025년 12월 접수를 끝으로 신규가입이 종료됐습니다. 이미 가입한 사람만 만기까지 정부기여금과 비과세 혜택을 받습니다. 소득 구간에 따라 받는 금액이 다릅니다. 연소득 2,400만원 이하면 5년간 정부기여금만 198만원입니다. 이 글은 내 소득으로 만기 수령액을 직접 계산하는 방법을 정리합니다.
청년도약계좌 정부기여금, 소득 구간별로 정리했습니다
| 소득 구간(총급여) | 매칭비율 | 월 최대 기여금 | 5년 누적(단순 계산) | 확인 방법 | 주의사항 |
|---|---|---|---|---|---|
| 2,400만원 이하 | 6.0% | 3.3만원 | 198만원 | 서민금융진흥원, 가입 은행 앱 | 확대 이전 가입월은 낮은 비율 적용 |
| 2,400만~3,600만원 | 4.6% | 2.9만원 | 174만원 | 서민금융진흥원, 가입 은행 앱 | 동일 |
| 3,600만~4,800만원 | 3.7% | 2.5만원 | 150만원 | 서민금융진흥원, 가입 은행 앱 | 동일 |
| 4,800만~6,000만원 | 3.0% | 2.1만원 | 126만원 | 서민금융진흥원, 가입 은행 앱 | 동일 |
| 6,000만~7,500만원 | 기여금 없음 | – | 비과세만 적용 | 서민금융진흥원, 가입 은행 앱 | 기여금 계산 불필요 |
이 표는 2025년 1월 납입분부터 확대 적용된 매칭비율 기준입니다. 저소득 구간의 월 최대 기여금이 2.4만원에서 3.3만원으로 올랐습니다. 5년 누적액은 이 비율이 60개월 내내 적용됐다고 가정한 단순 계산입니다. 2023~2024년에 가입해 확대 이전 구간을 거친 사람은 초반 납입월에 더 낮은 매칭비율이 적용됐으므로 실제 누적 기여금은 이보다 적습니다. 신규가입이 종료된 이유는 청년도약계좌의 이자·배당소득 비과세 근거인 조세특례제한법 제91조의22가 2025년 12월 31일자로 일몰됐기 때문입니다.
서민금융진흥원 공식 페이지에서 내 계좌 만기 예상금액 확인하기
계산 전에 확인할 기준 세 가지
정확한 만기 수령액을 계산하려면 세 가지를 먼저 확인합니다.
- 가입 시점: 2025년 1월 이전 가입자는 확대 이전 매칭비율이 섞여 있습니다. 확대 이후 가입자만 표의 비율이 처음부터 끝까지 적용됩니다.
- 소득 구간: 직전 과세기간 총급여를 기준으로 하며, 매년 유지심사에서 다시 확인합니다. 심사 결과에 따라 다음 1년간 적용되는 매칭비율이 바뀔 수 있습니다.
- 유지 개월수: 60개월을 다 채웠는지, 중도해지했는지에 따라 받는 금액이 크게 달라집니다.
정확한 개인별 누적 기여금은 서민금융진흥원 공식 페이지나 가입 은행 앱의 예상 만기금액 조회로 확인해야 합니다. 아래 계산은 확대 이후 매칭비율을 그대로 적용한 예시이므로, 확대 이전 가입월이 섞여 있다면 공식 조회 결과와 몇만원 차이가 날 수 있습니다. 그 차이가 바로 위 세 가지 기준을 먼저 확인해야 하는 이유입니다.
내 소득으로 만기 수령액 계산하는 방법
계산 순서는 간단합니다. 원금(월 납입액 × 유지 개월수)에 정부기여금(월 기여금 × 유지 개월수)을 더하면 이자를 뺀 확정 수령액이 나옵니다. 이자는 비과세이며 은행별 금리가 달라 이 계산에서는 제외합니다.
조건이 다른 세 사람으로 계산해 보겠습니다.
- 연소득 2,200만원, 매달 70만원씩 60개월 납입: 원금 4,200만원 + 정부기여금 198만원(3.3만원×60개월) = 4,398만원
- 연소득 3,300만원, 매달 70만원씩 60개월 납입: 원금 4,200만원 + 정부기여금 174만원(2.9만원×60개월) = 4,374만원
- 연소득 4,500만원, 매달 50만원만 60개월 납입: 매칭비율 3.7%는 실제 납입액에만 붙습니다. 월 기여금 1.85만원(50만원×3.7%)×60개월 = 111만원, 원금 3,000만원 + 111만원 = 3,111만원
세 번째 사례처럼 한도인 70만원을 다 채우지 않으면 정부기여금도 그만큼 줄어듭니다. 매달 얼마를 넣을지 정할 때 이 차이를 계산에 넣어야 합니다.
만기 전에 해지하면 얼마를 잃는지
가입 후 3년 이상 유지한 뒤 퇴직, 폐업, 해외이주, 생애최초 주택구입 같은 부득이한 사유로 중도해지하면 비과세 혜택과 정부기여금의 60%를 받습니다. 3년을 채우지 못하고 해지하면 정부기여금을 아예 받지 못하고 이자에도 세금이 붙습니다.
앞서 계산한 연소득 2,200만원 사례로 보면, 5년을 채웠을 때 정부기여금은 198만원입니다. 같은 사람이 2년 만에 해지하면 이 198만원을 전혀 받지 못하고 원금과 과세된 이자만 돌려받습니다. 3년을 채운 뒤 해지하면 약 119만원(198만원의 60%)은 지킬 수 있습니다. 만기를 앞두고 급하게 해지할지 고민된다면, 3년을 채웠는지부터 확인하는 것이 첫 번째 판단 기준입니다.
부득이한 사유로 인정되는 항목은 가입자 본인의 퇴직·폐업, 3개월 이상 요양이 필요한 질병이나 부상, 생애최초 주택구입, 해외이주 등으로 제한됩니다. 단순히 급전이 필요하다는 이유만으로는 특별중도해지 요건에 해당하지 않으므로, 해지 전에 서민금융진흥원이나 가입 은행 창구에서 본인 사유가 해당되는지 먼저 확인해야 합니다.
자주 묻는 질문
청년도약계좌 지금도 새로 가입할 수 있나요
아니요. 2025년 12월 5일 접수를 끝으로 신규가입이 종료됐습니다. 이미 가입한 사람만 만기까지 혜택을 유지합니다.
청년도약계좌 계산기는 어디서 조회하나요
서민금융진흥원 홈페이지나 가입한 은행의 앱에서 예상 만기금액을 조회할 수 있습니다. 이 글의 계산은 이자를 뺀 원금과 기여금만 더한 참고용입니다.
중간에 소득이 바뀌면 매칭비율도 바뀌나요
예. 매년 가입월을 기준으로 유지심사를 하고, 직전 과세기간 소득으로 다음 1년간 적용할 매칭비율을 다시 정합니다.
매달 70만원을 다 못 채우면 손해인가요
정부기여금은 실제 납입액에 매칭비율을 곱해 계산합니다. 70만원을 다 채우지 못하면 그만큼 기여금도 줄어듭니다. 다만 손해라기보다 낸 만큼만 받는 구조입니다.
청년도약계좌 이자에도 세금이 붙나요
가입 기간에 발생한 이자소득은 비과세입니다. 다만 가입 후 3년을 채우지 못하고 중도해지하면 이자에 세금이 붙습니다.
중도해지하면 정부기여금을 아예 못 받나요
3년 이상 유지한 뒤 부득이한 사유로 해지하면 정부기여금의 60%를 받습니다. 3년 미만에 해지하면 사유와 관계없이 정부기여금을 받지 못합니다.
청년도약계좌 대신 다른 상품으로 갈아탈 수 있나요
청년도약계좌 가입자가 후속 상품인 청년미래적금의 가입요건을 충족하면 특별중도해지로 갈아탈 수 있고, 그동안 쌓인 정부기여금과 비과세 혜택은 유지됩니다. 다만 청년미래적금의 정확한 매칭비율은 이 글에서 다루는 청년도약계좌 표와 다르므로 별도로 확인해야 합니다.
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이 계산법을 한 줄로 정리하면
만기 수령액은 원금에 소득 구간별 정부기여금을 더한 값이고, 3년을 못 채우고 해지하면 그 기여금을 그대로 잃습니다.
